Investasi Pajak Tangguhan

Pembahasan Rencana Tangguhan Pajak vs. Rencana yang Diuntungkan Pajak telah menjadi pertarungan berkelanjutan. Jika Anda mendengarkan media dan pakar keuangan populer , Anda mungkin memihak mereka dalam menempatkan uang Anda dalam investasi pajak yang ditangguhkan, seperti 401K, IRA Tradisional, atau SEP.

Mungkinkah mereka salah? Baiklah, mari kita ambil pandangan makro dari strategi ini dan Anda dapat berubah pikiran setelah membaca artikel ini.

Pernahkah Anda merasa seperti ini ketika memutuskan kapan lebih baik dikenakan pajak?

Jadi saya berada di toko obat tempo hari, mencoba untuk mendapatkan obat flu. Anda pernah mencoba dan memilih salah satu dari ini? Ini tidak mudah. Itu adalah tembok. Ini adalah seluruh dinding obat dingin, Anda Pajak Usaha Kecil berdiri di sana, Anda akan pergi, "Baiklah, baiklah, baiklah, baiklah, apa-apaan ini? Ini bertindak cepat, tetapi ini tahan lama. Kapan saya perlu merasa baik, sekarang atau nanti?" Itu pertanyaan yang sulit. - Komedian Jerry Seinfeld

"Kapan aku perlu merasa baik, sekarang atau nanti?" Itu pertanyaan sebenarnya bukan? Kapan Anda ingin merasa senang membayar pajak, sekarang atau nanti? Banyak yang memilih nanti. Jadi, mari kita lihat beberapa kesalahpahaman di balik investasi pajak tangguhan.

Penghematan Pajak Apa yang banyak orang salah pahami dengan investasi pajak tangguhan adalah bahwa mereka percaya mereka menabung pajak. Ini benar-benar salah. Tidak ada penghematan pajak.

Mari kita ambil 401k. Anda memasukkan uang ke dalam paket sebelum membayar pajak. Ketika Anda mulai mengakses uang tunai, saat itulah Anda membayar pajak yang telah Anda tunda. Jadi, dengan investasi ini, Anda tidak menyimpan pajak, Anda hanya menunda hal yang tak terhindarkan. Kapan penundaan terakhir dianggap hal yang baik?

Mari kita lihat beberapa figur Pajak Penghasilan untuk mendapatkan gambar yang lebih baik. Katakanlah Anda menginvestasikan $ 1000 sebelum pajak lebih dari 10 tahun, menghasilkan 6%. Pada akhir 10 tahun, investasi Anda akan tumbuh menjadi $ 1790,85. Sekarang, Anda ingin mengakses uang dan Anda berada di braket pajak 35%. Jadi itu $ 1790,85 - $ 626,80 = $ 1164,05.

Di sisi lain, Anda memiliki investasi lain di mana Anda berinvestasi di bawah kondisi yang sama persis kecuali Anda membayar pajak (35%) dari $ 1000 sebelum berinvestasi. Jumlah yang Anda investasikan sekarang $ 650 dan selama 10 tahun menghasilkan 6%. Pada akhirnya, Anda akan memiliki $ 1164,05. Persis sama!

Seperti yang Anda lihat, hasilnya sama. Penangguhan Pajak bukan senjata ampuh melawan pajak; itu hanya menunda mereka.

Braket Pajak Lebih Rendah

Biasanya, orang menyukai gagasan menunda pajak karena mereka yakin akan berada di golongan pajak yang lebih rendah di masa depan.

Yang tidak disadari banyak orang adalah bahwa mereka bekerja untuk memiliki tarif pajak efektif yang sama atau lebih tinggi ketika mereka pensiun.

Jika Anda berada di rumah tangga biasa, apa dua pengurangan pajak terbesar Anda? Mereka adalah bunga hipotek Anda dan anak-anak. Di satu sisi, mereka mungkin menunda pajak dengan memasukkan uang mereka ke dalam program pensiun pajak tangguhan. Di sisi lain, mereka mungkin menyingkirkan pengurangan pajak terbesar mereka dengan membayar rumah mereka dan membiarkan anak-anak mereka pindah. (Saya yakin beberapa orang tua lebih suka mengeluarkan anak-anak dari rumah daripada pengurangan pajak.)

Bunga hipotek dapat dikurangkan dari pajak dan saat Anda melunasi rumah Anda, pengurangan pajak itu semakin kecil. Ketika anak Anda meninggalkan rumah untuk selamanya, ia akan mengambil potongan pajak itu.

Strategi pajak saling bertentangan di sini. Ini seperti mengemudi di jalan raya dengan satu kaki di atas gas dan satunya lagi di rem. Jangan tangkap strategi pemisahan Anda.

Selain itu, mengapa Anda ingin berada di golongan pajak yang lebih rendah? Tujuannya di sini adalah untuk membuat Anda lebih banyak uang, bukan? Nah, jika Anda berada di golongan pajak yang lebih rendah di masa depan, maka bukankah rencananya gagal?

Prediktabilitas

Datang ke dunia kerja, saya tidak tahu sejarah pajak. Ketika saya masih muda, saya tidak pernah sadar bahwa itu akan menjadi penting. Saat ini, pemahaman tentang ketidakpastian hukum pajak sangat penting.

Hukum pajak terus berubah. Jadi, masa depan kode pajak kita tidak pasti. Menurut Robert Castiglione dalam bukunya LEAP , kode pajak yang ditetapkan pada tahun 1913 seharusnya bersifat sementara. Itu diberlakukan untuk membantu melunasi akumulasi utang pemerintah. Bisakah ini terjadi lagi di masa depan?

Ketika saya memasukkan uang saya ke akun yang diuntungkan pajak, saya sudah selesai membayar pajak atas uang yang disumbangkan. Saya dapat memprediksi berapa yang akan saya bayarkan untuk uang itu ketika saya mengambil dana kontribusi di masa depan - $ 0.

Bahkan dengan ketidakpastian undang-undang perpajakan di masa depan, prediktabilitas saya dengan pajak tetap kuat.

Lebih baik menabung sekarang dan dikenakan pajak nanti

Mari kita lihat contoh yang diambil dari Missed Fortune 101 oleh Douglas R. Andrews.

Todd dan Kelly Saver menyumbang $ 6000 selama 35 tahun dengan total $ 210.000. Karena mereka berada di bracket pajak 33,3% untuk tahun-tahun kerja, mereka menunda membayar $ 70.000 dalam total pajak. ($ 210.000 X 33,3% = $ 70.000).

Ingat angka yang mereka tangguhkan dalam pajak: $ 70.000.

Dalam 35 tahun dan satu bulan dengan bunga 7,5%, telur sarang mereka tumbuh hingga $ 1 juta. Dengan asumsi Savers melakukan penarikan khusus bunga untuk menjaga telur sarangnya $ 1 juta tetap berlaku dan masih mendapatkan bunga 7,5%, pendapatan tahunan mereka adalah $ 75.000.

Mereka menemukan diri mereka masih berada di braket pajak 33,3% (ingat diskusi kita tentang Braket Pajak Bawah di atas). Dengan demikian, pendapatan tahunan bersih setelah pajak adalah $ 50.000 ($ 75.000 - $ 25.000). $ 25.000 adalah 33,3% dari $ 75.000.

Kesimpulan:

The Savers menghabiskan lebih dari 35 tahun menunda membayar pajak melalui investasi pajak tangguhan mereka sebesar $ 70.000. Hanya dalam 3 tahun, para penabung akan membayar lebih banyak pajak daripada jumlah yang mereka tunda begitu lama ($ 25.000 dalam pajak X 3 tahun = $ 75.000). Bayangkan jika mereka terus hidup dalam masa pensiun selama 20 tahun dan berapa banyak lagi pajak yang akan mereka bayarkan kepada Paman Sam. Tanyakan pada diri sendiri, "Apakah Anda merencanakan masa pensiun Anda bersama milik Paman Sam?"

Satu hal yang pasti, setiap kali Anda menghasilkan uang, Paman Sam akan menginginkan pemotongan dalam bentuk pajak. Saya akan mengatakan bahwa probabilitasnya setinggi siapa pun yang pernah masuk angin.

Namun, ada strategi yang dapat dilakukan orang untuk mengurangi dampak pajak. Pertama, mengerti ...

Pajak Benih

Pernahkah Anda mendengar analogi ini?

Jika Anda seorang petani, apakah Anda lebih suka pajak benih atau panen?

Petani lebih suka mengenakan pajak benih. Seiring berjalannya waktu, pajak atas panen akan secara dramatis mengikis hasil kerja mereka. Ingat contoh di atas. Semakin lama seseorang hidup dan memiliki rencana pajak tangguhan berlaku, semakin dia akan membayar pajak.

Gunakan pajak-di-the-seed (diuntungkan pajak) rencana untuk menjaga panen untuk diri sendiri. Roth IRA dan asuransi jiwa nilai tunai cocok dengan cetakan ini.

Saya tidak akan pernah menyarankan seseorang untuk mendasarkan keputusan uang mereka hanya pada pajak. Namun, dampaknya tidak boleh diabaikan. Itu harus menjadi bagian dari rencana keuangan Anda.